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解读财源通: 现有征信系统下的P2P风控破局

发布时间:[2015-1-31]  查看次数:3027


解读财源通: 现有征信系统下的P2P风控破局 
    国内P2P在缺乏完善的征信系统的环境下,很难取得全面详实的信誉纪录,乃至一些途径为了节约成本,干脆省去了繁琐的搜集与评估过程,以笼统标准代之,由此发生的征信质量问题已成为制约当时p2p开展的核心要素。     使用互联网与移动科技迅速崛起的互联网金融,如今的火热程度大有代替传统金融之势,其中以P2P的爆发式增加尤为胜.尽管2014年P2P市场规模与成交额增速已超越100%,但20%的途径却难逃困局,八成皆是风控不健全引发的资金问题,而征信的缺失或质量低下则成为埋在源头的导火索,究其根源这与国内社会征信系统的不甚完善有着直接关系。 
    不同于发达国家P2P途径可直接从商业征信组织获取完整、真实、有用的信誉数据,从而开展有用的信誉危险办理。国内P2P在缺乏完善的征信系统的环境下,很难取得全面详实的信誉纪录,乃至一些途径为了节约成本,干脆省去了繁琐的搜集与评估过程,以笼统标准代之,由此发生的征信质量问题已成为制约当时p2p开展的核心要素。由此可见,构建有用的风控与征信系统已成为P2P范畴的燃眉之急。
    而现如今,一些途径在这一范畴的探索已初具成效,对此记者采访了北京财源通网络科技有限公司CEO王崇羽,详细解读这家成立缺乏一年的P2P途径是如何在现有征信环境下形成有用的风控系统并得到范畴内有关信誉认可的。
    100%实地 “背靠背”风控
    P2P网贷职业有一句话非常盛行,那就是“把钱借出去不是本事,能收回来才是本事”。这句话的意思是,买卖额对P2P网贷途径固然重要,但风控更为重要。所以,有“收回钱”本事的P2P网贷途径,必然也是一个具有杰出风控系统的P2P网贷途径。
    财源通的风控系统分为前端风控与后端风控两大有些。
    前端风控被布置于告贷入口,也就是由业务员组成的人工端。“一些P2P网贷途径上的告贷项目是从不正规的途径获取的,包括小贷公司或是偏灰色的金融组织等,对于这些项目,P2P 网贷途径通常是接触不到他们负责人的,所有的资料等于是间接获取,而财源通对于告贷项目的把控准则是,全部只采用经过人工实地考察审阅后的项目。”王崇羽对记者称。
    信息审阅和催收是后端风控的两个重要组成有些。在财源通,每个有些的工作都会由相应的人工团队和IT系统分担执行。
    比如,在一个告贷项目的信息审阅流程中,不光需要将告贷项目依据人工的经历进行初步判断,给出审阅意见,还要通过IT评分系统对项目予以综合评分,且全过程都是“背靠背”——即人工审阅与IT评分各自独立进行、互不干扰的状态,最终再将两项结果汇总得出该项目的最终批贷额度。
    值得一提的是,财源通的信息审阅IT评分系统是由自个独立开发的,而并没有直接采用国外的所谓“成熟”的评分系统,比如FICO信誉分模型。
    据王崇羽介绍,FICO信誉分模型在美国已经得到社会的广泛接受,它的基本思想是把告贷人过去的信誉历史资料与数据库中的全体告贷人的信誉习惯相比较,检查告贷人的开展趋势是否跟经常违约、随意透支、乃至申请破产等各种陷入财政困境的告贷人的开展趋势是否相似。当时在美国各种信誉分的计算方法中,FICO信誉分模型的正确性是最高的,但在这一算法模型却并不适合于我国的征信环境。
    “FICO信誉分模型会涉及到上百个数据字段,但有些字段你在我国是底子获取不到的,这就导致原始数据的缺失或许不准确的,所以计算出来的也是不可靠的结果。”王崇羽认为自个开发的信誉评分系统用起来心里才踏实,“财源通参考了FICO系统的原理,再结合国内征信环境的特点,做了一套自个的信誉评分系统。这套系统的数据源分为三个有些,一个是通过实地考察获取的数据,第二个是来自央行的征信报告,第三个是具有征信牌照的征信服务公司。”
    信誉可
    对于一个期望长久开展的企业来说,信誉是取得更多客户和市场信赖、赢得更多合作机会的底子,而对于P2P网贷途径更是如此。王崇羽告诉记者,财源通途径已经于2014 年9月10日取得由我国电子商务协会颁发的信誉,这也意味着,财源通途径是一家具有杰出信誉的企业,其可以在所在范畴发挥表率作用,并已为营造健康、诚信的P2P网贷杰出开展环境做出了应有的贡献。
    P2P网贷形式作为互联网金融立异的模范形式,在实现普惠金融,提升投资者投资理财收益、标准互联网金融市场、促进传统金融职业优化转型等方面发挥了重大作用,投资者和市场更希望业界能诞生可以提供安全、可靠的商品与服务的P2P网贷途径进行投资。
    现如今互联网金融正处在高速开展期,P2P网贷途径这种立异的金融形式正广受投资者青睐,不过,因为当时处于监管缺失的状态下,P2P网贷职业也一度出现了“信任危机”,给有些投资者的投资信心造成消极影响。于是,一些始终专心于提升本身征信系统风控水平的P2P途径在不断呼吁方针监管的同时,也在不断优化本身的企业信誉系统架构。这时,具有信誉的P2P网贷企业就可以依本身的品牌魅力、商品立异来实现企业价值最大化。
    王崇羽表示,财源通取得信誉,证明其能将诚信守信作为途径运营行为准则,并能坚定不移的遵守互联网金融服务准则,包括可保障投资者资金安全、具备满足要求的偿付能力和风控能力、可以有用促进投资资金流动性。更因为当时国家监管组织对互联网金融的监管方针仍处在研究阶段,在当时的大布景下,P2P网贷途径的企业信誉评级就可以给投资者提供重要的信誉参考依据,有利于投资者选择有信誉、风控能力更强的P2P网贷途径进行投资。
    理财互联网化
    财源通正通过对互联网职业特性和互联网商品特点的剖析和应用,逐步在传统金融形式向互联网金融形式转型和二者相互融合的过程中,摸索一条独特的商品开发及运营形式。
    传统金融商品运营形式的种种缺乏和缺陷,反倒成为互联网金融商品立异升级的肥沃土壤。时至今日,P2P网贷形式在国内金融市场经历了一段起伏跌宕的开展历程。伴随着监管方针的出台、危险保障机制的健全、第三方付出途径的成熟,P2P网贷形式正在成为互联网金融的典型代表,让传统金融与互联网金融的边界变得越来越模糊,让二者在互融互通中完成整合。
    互联网金融商品的特点是购买(即付出)流程便捷、信息对称度高、供需双方可直接买卖、对银行券商买卖所等传统金融组织存在一定的排斥性,其所需遵循的准则在开放、平等、协作、分享、去中心化的“互联网精神”基础上增加了一定的金融规则。
    据王崇羽介绍,以财源通9月25日正式上线的大型理财商品“招财猪”为例,该商品依据互联网理财特点,立异性地实现了可即时提现、年化收益率高、“按期”发布、支持随时退出等,该商品一经上线即在业界引起极大关注。
    虽然互联网与金融结合后,体现更多的是东西属性,但随着线上付出、云计算、大数据、社交网络等新兴互联网技术的出现,正在逐步为传统金融职业带来改变,乃至在某些业务方面实现了一定的代替,更重要的是,借助互联网职业特性,可以让金融商品在资源配置效率上实现超越传统金融形式中的直接和间接融资形式,一方面可增加资金流动性,另一方面可以大幅度降低买卖成本。
    王崇羽在谈及未来职业走势时预测,随着监管方针的明朗和多方势力的介入,2015年P2P职业的“大浪淘沙”将愈演愈烈。当时P2P范畴的开展逐渐呈现两大趋势:一个是职业洗牌加速进行,此时大型途径无疑更占据优势;二是倒闭潮仍将持续。但无论遭受何种情况,风控到位的途径都将“胜者为王”。

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