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中小企业信用担保法律制度的完善

发布时间:[2014-6-14]  查看次数:2698


中小企业信誉担保法律制度的完善

  作为我国国民经济的生力军,中小企业无论在解决就业、创造的价值和对经济的贡献,都具有重要的扶持意义。而中小企业却因融资艰难一直无法快速发展,尤其是自美国金融危机以来,出口外向型的中小企业销路骤减,中小企业融资艰难的问题愈发凸显,其发展受到极大影响。尽管国家运用多项经济杠杆和财务手法来调控中小企业融资难的问题,如中心推出了活跃的财务政策和适度宽松的货币政策、国务院4万亿刺激经济计划、央行连续5次降息、4次下调准备金率,并取消对商业银行信贷规模的硬管控,尽管财务政策产生了较为明显的效果,但货币政策效果仍不明显,货币增速仍然低落,但并未真正减轻中小企业资金流动性缺少的问题。

  因为中小企业本身难以克服的缺陷,即使国家政策鼓励银行降低贷款门槛,大部分中小企业仍不能提供银行需求的财务报表和抵押品,需要一个担保组织来架起中小企业和银行之间的信誉桥梁。信誉担保组织活跃在各民间组织,拥有更多的人缘、地缘优势,容易搜集中小企业诚信水平等“软信息”,{1}容易把握中小企业的实在状况。实践证明,银行更情愿和信誉担保组织共同开展中小企业信誉担保业务,这有利于降低银行搜集信息与监督贷款使用情况的本钱,共同分担起中小企业贷款的风险,优化了银行资产安全,在很大程度上减轻银行的后顾之虑。信誉担保无疑是一条切实可行的融资途径。

  目前,信誉担保作为解决中小企业融资艰难的一种有用方式,在我国尽管有所发展,但还远不规范,最根本的原因还是在于制度设计不合理和保护缺乏。本文经过对发达国家中小企业信誉担保制度的调查和对我国信誉担保制度的研究,从中小企业信誉文化建造、信誉担保体制建造、担保程序制度建造、担保组织风险分散机制建造以及政府监管体系建造等五个角度构建我国中小企业信誉担保法律体系框架,试图经过完善法律体系来我国中小企业融资提供制度保障。

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